随着年龄的增长，结婚等形势所迫，买房，已成为生活中不可缺少的一部分。高房价的今天，普通工薪族想一次性付款买房变的越来越遥远。这种情况下贷款买房自然成为了主流。

几十万上百万的贷款银行为什么就能贷给你？凭的就是“央行个人征信”。有的人年少轻狂，不知道这些，更不知道珍惜，现在想买房，但银行不给贷款的事屡见不鲜。

前两天一个网友和我聊天，说：他看中一套二手房，与中介签订了居间买卖合同，交纳5万元定金，办理银行贷款时却被告知：他名下有一张信用卡，开通后虽然未使用，但欠了银行40元年费，上了个人征信不良记录“黑名单”，不能贷款。

他说，因为自己的原因导致贷款卡壳，不仅会损失5万元定金，还将承担违约损失。

他回忆，多年前的这张信用卡，激活后就一直没有使用过。说，直到办理购房贷款时，才想起名下有这么一张逾期的信用卡。

随后他打印出《个人信用报告》，显示仅有这1笔信用卡违约记录，逾期未缴纳的40元年费已经成为“呆账”。

该网友的信用卡账户上有“呆账”未处理，按照规定，银行不能为其办理贷款。“即使他将逾期的年费还清了，呆账记录仍会留在上面。这种情况，只能找信用卡开户银行，看能否帮他销户。”

然后他听我的去了该银行信用卡部，工作人员为他出具了一份情况说明书。这份说明书上写明：XXX的人行征信报告显示有逾期未还欠款，经查，客户欠款是由于年费逾期未交，属于非恶意透支。现已全额还清。

非恶意透支，还能贷款吗？因为该网友这种情况，并非不能为他销户，而是根据相关规定，账户余额清零后，中国人民银行的系统收集相关信息后自动更新，按流程需要45天时间，账户才会变为销户状态。

大家记住，“银行一般不会出具非恶意透支的情况说明，但该网友情况特殊，可以开具此类说明。”

信用卡若不激活，便不会产生年费。个人应有意识地查询征信记录，以免影响贷款业务。

那么信用卡有欠费逾期记录，是否有办法消除影响？2013年出台的《征信业管理条例》规定，信用卡逾期等不良记录，过了5年后就会自动清除，并不会影响终身。如果确实已产生逾期记录，但又急着贷款，也可以尝试多找几家银行咨询，因为目前各家银行的信用评分标准不一样，对于客户是不是“不良信用客户”的认定标准也不一样。一般来说，两年之内，连续3个月未及时还款，或累计6次逾期还款，将面临银行拒绝贷款的风险。

银行黑名单通常是讲被银行拒绝纳入拒绝信贷的用户。银行黑名单的依据来自央行的个人征信报告出现污点。所以，银行黑名单如何消除？基本上，就是消除个人征信报告里的不良记录。通常来说，分几种情况解决。

第一种情况，征信报告中的不良记录，来自信息录入有误。

比如“被担保”、“被贷款”，或者信息不实。一般情况，需要携带自己的身份证明，去当地央行提出异议申请，一般15个工作日可以得到解决。如果是“被贷款”情况可能相对复杂，需要找银行核实解决，无法妥善解决的还可能动用到法律手段、提起上诉。

第二种情况，非恶意欠款导致的不良记录。

发现问题的第一时间要联系所在银行积极解决，还清欠款，解释导致欠款产生的原因。情节较轻的，可让银行开具非恶意逾期证明。这样，你的申贷之路也会比较平坦。

第三种情况，等待5年后自动消除。

央行对个人征信不良记录会留存5年，意思就是说，如果你还清所有欠款，在接下来的时间里，保持良好的还款记录，5年之后，你的不良信用记录即会自动消除；但如果你一直置欠款不理，那这个不良记录就会一直跟着你。

在这里温馨提示，市面上不少骗子打着“消除银行黑名单”的旗号骗钱，事实上，即使是银行员工，也是不能擅自修改个人的信用记录的，所以，千万不要上当，远离“银行黑名单”最好的办法，就是合理消费、按时还款了！